Oplatí sa poistiť staršie auto?

„Tak určite...“ by odpovedali viacerí naši športovci a určite nielen oni. Poistenie staršieho auta sa vyplatí, ale… Otázka je, aké staré auto chceme poistiť, v akom je stave a akú má hodnotu. Dáme bokom PZP, pretože je zo zákona povinné a bez neho naozaj nemá zmysel a sa ani nepatrí jazdiť. Ani na „funglovke“, ani na „starinke“, ani na vytuningovanej 120-ke či inom zberateľskom veteráne. Sústreďme sa na havarijné poistenie bežného ojazdeného auta a na varianty odpovedí na otázky, kedy sa oplatí a kedy nie. 

Havarijné poistenie nemusíme, ale môžeme 

Na rozdiel od povinného zmluvného poistenia (PZP) havarijné poistenie nie je zo zákona povinné. Je dobrovoľné a je jedine na vás, či si pre istotu poistíte aj riziká, ktoré PZP nekryje. Všeobecne ide o škody, ktoré sa podarí spôsobiť autu vlastnou nepozornosťou alebo pôsobením živlov. Havarijné poistenie môže kryť najmä: 

• poškodenie alebo zničenie vozidla v dôsledku havárie bez cudzieho zavinenia 

• poškodenie alebo zničenie vozidla cudzím zavinením bez možnosti zistiť vinníka 

• poškodenie v dôsledku živelnej udalosti 

• poškodenie alebo krádež vozidla alebo jeho častí. 
  
  

Havarijné poistenie je prakticky poistenie majetku a zvyčajne sa uzatvára aj so spoluúčasťou poisteného. Jej výška uvedená v poistnej zmluve je vyjadrením sumy, ktorou sa majiteľ auta podieľa na poistnej udalosti. Spoluúčasť sa odpočíta z poistného plnenia a platí pre ňu jednoduchá rovnica: čím nižšia spoluúčasť, tým drahšie poistné. 

Existuje havarijné poistenie pre staršie auto? 

Principiálne by klasické havarijné poistenie ojazdeného auta nemalo zmysel, pretože sa dohaduje štandardne na cenu nového vozidla. Ale keďže poisťovne vedia, že aj u nás sa bežne jazdí na starších vozidlách a celkom bežne sa aj kupujú, prečo by sme nemali mať možnosť poistiť si ich? To, že kasko sa pre staršie autá neoplatí, je mýtus. 

Aj tvrdenie, že pre auto staršie ako 6 rokov nemá zmysel uzatvárať havarijnú poistku vieme vyvrátiť. Možnosť poistiť aj „jazdenku“ tu je a funguje jednoducho: havarijné poistenie sa dohodne nie na cenu nového, ale na sumu zrkadliacu aktuálnu trhovú hodnotu vášho ojazdeného auta. Pri havarijnom poistení ojazdeného vozidla sa pevne stanovuje aj výška spoluúčasti. 

Pozor na „totálku“ 

Ak havarijne poistíte staršie auto a škoda, ktorú váš štvorkolesový miláčik utrpí, bude vyššia, ako jeho aktuálna hodnota, poisťovňa môže vyhlásiť škodu za totálnu. Z poistky vám nepreplatí opravu v hodnote dajme tomu 5 000 €, ale sumu, za ktorú môžete rovnakú značku auta v rovnakom veku kúpiť, zníženú o spoluúčasť. Treba podotknúť, že v takomto prípade môže byť „totálkou“ aj inak bežne opraviteľná škoda. 

Za všeobecne platnú rovnicu totálnej škody môžeme považovať túto: čím staršie je havarijne poistené auto, tým nižšie bude plnenie havarijného poistenia v prípade totálnej škody. Alebo inak: čím nižšia je v momente nehody hodnota auta – vyplývajúca najmä z jeho veku, tým nižšia suma za opravu stačí na vyhlásenie „totálky“ poisťovňou. 

Poisťovne na Slovensku používajú na výpočet aktuálnej trhovej hodnoty rozbitého auta a nákladov na opravu podobné vzorce. Dôležité je nielen ocenenie vozidla a cena opravy, ale ich pomer vyjadrený percentuálne. V rôznych poisťovniach je rôzny, vo výške 80 - 100 %. Ak cena za opravu presiahne tento ukazovateľ, škoda je považovaná za totálnu.  

Kedy sa oplatí havarijné poistenie staršieho auta? 

Vždy, keď auto potrebujete ako nevyhnutný dopravný prostriedok a nemáte v prípade nehody adekvátnu náhradu. Ani možnosť financovať opravu či použiť náhradné vozidlo, ani možnosť kúpiť obratom ruky ďalšie. Ak sa stane nehoda s „totálkou“, dostanete z poistky minimálne takú hodnotu, aby ste miesto rozbitého mohli kúpiť podobne ojazdené auto. 

Kasko pre staršie auto sa oplatí aj vtedy, ak vás postihne niektorá z najčastejších škôd spôsobených bežnými, ľahšími dopravnými nehodami. Zvyčajne pri nich nejde o totálnu škodu a poisťovňa vám preplatí opravu a aj náhradné diely. V prípadoch krytia opráv čiastkových škôd havarijné poistenie dokáže dokonca zvýšiť hodnotu auta. 

Havarijné poistenie určite odporúčame aj začínajúcim vodičom a samozrejme aj tým „nevyjazdeným“, ktorí jazdia málo a majú menej skúseností. Tu je totiž štatisticky vyššia pravdepodobnosť nehôd bez cudzieho zavinenia. Opravy bežných „ťukancov“ staršieho auta je vždy výhodné financovať havarijným poistením. 

Kedy sa kasko ojazdeného auta neoplatí? 

Ak ste kúpili auto za pár stovák „na dojazdenie“  do konca platnosti STK a EK. Ak je teda aktuálna cena auta vyššia, prípadne porovnateľná s výškou ročnej poistky. Určite sa vám neoplatí ani kasko pre staršie auto vtedy, keď nemáte problém po nehode alebo krádeži kúpiť si v najbližšom autobazári ďalšie. 

Havarijné poistenie je istota 

Prakticky pre každého, kto jazdí na našich cestách, určite stojí havarijné poistenie za zaváženie. Ak si svoje auto vážite rovnako, ako akýkoľvek iný majetok, vyberte si istotu a poistite ho aj havarijne. Pri novom aute zrejme nemá zmysel o význame havarijného poistenia diskutovať. Pri kasku starších vozidiel platí pravidlo: vždy je lepšia aspoň nejaká náhrada škody ako žiadna. Výšku havarijnej poistky, spoluúčasti, podmienky plnenia, ale napríklad aj asistenčné a dodatočné služby treba dôkladne porovnať. A z dostupných ponúk vybrať pre vás najvýhodnejšiu. Takú, aby sa vám havarijné poistenie staršieho auta naozaj vyplatilo.